Passer de deux à trois: comment fonder une famille façonne la prévoyance

La naissance d’un enfant change beaucoup de choses: le quotidien, la vie de couple et les responsabilités financières. C’est justement dans cette phase passionnante de la vie qu’il est important de se pencher aussi sur les questions de prévoyance. En effet, planifier permet de créer de la sécurité et de la stabilité pour l’avenir. Voici les points à considérer

La date de la naissance approche. La chambre d’enfant est aménagée, le lit est prêt – et le nom du bébé est également choisi. Lisa et Fabio comptent les jours jusqu’au grand événement. Les semaines à venir seront intenses. Bientôt, le couple deviendra une petite famille. Leur vie va changer du tout au tout. Et des questions vont surgir, auxquelles Lisa et Fabio n’avaient guère réfléchi jusqu’à présent.

Car si le bébé est au centre de toutes les attentions, le bonheur d’être parent s’accompagne aussi de nombreux changements. Comment la famille est-elle assurée en cas de coup dur? Que se passe-t-il au travail ou avec la famille si l’un des deux est soudainement absent, à la suite d’une maladie, d’un accident ou d’un décès? Quel est l’impact de cette nouvelle situation sur leurs finances, leur protection ou leur prévoyance vieillesse?

Au milieu des préparatifs de la naissance, ces questions passent souvent aux oubliettes. Pourtant, ce serait justement le bon moment de s’y intéresser. Car cela crée un sentiment de sécurité. Au quotidien. Pour la cohabitation. Pour l’avenir.

Un regard enrichissant sur les finances et la prévoyance

«La situation initiale n’est pas forcément la même pour tous les jeunes parents», précise Mathieu Aebi, spécialiste en planification financière chez Raiffeisen Suisse. C’est précisément pour cette raison qu’il conseille d’analyser le nouveau contexte familial idéalement avant la naissance du premier enfant et de discuter des différents scénarios. «Souvent dans un couple, les deux ont travaillé à plein temps pendant des années et se sont habitués à leurs salaires», relève-t-il. Avec un enfant, les revenus diminuent généralement tandis que les dépenses augmentent. Le budget familial doit être revu: avec des conséquences différentes pour l’avenir selon le modèle familial choisi. Il en va de même pour les scénarios désagréables et souvent refoulés, comme une séparation, une incapacité de travail ou un décès. «Il faut en être conscient: en Suisse, nous disposons d’un très bon système de prévoyance. Mais cela présuppose une certaine responsabilité personnelle», explique Mathieu Aebi.

Il n’y a pas qu’au moment où l’on fonde une famille qu’il y a lieu de se pencher sur les finances et la prévoyance. Au fur et à mesure que les enfants grandissent, les besoins changent de nouveau. Alors que les dépenses augmentent, par exemple pour les loisirs, les frais de garde des enfants peuvent diminuer. L’achat d’un bien immobilier ou le passage à une activité indépendante sont peut-être à prévoir, et toutes ces évolutions ont un impact notable sur la situation de la famille en matière de prévoyance à long terme. Et le jour où les enfants quittent le foyer familial, il faut de nouveau prendre d’importantes décisions.

Qu’il s’agisse de fonder une famille ou, plus tard, de partir à la retraite, faire le point à intervalles réguliers sur ses finances et sa situation en matière de prévoyance en vaut la peine. Les spécialistes en prévoyance de Raiffeisen Suisse se tiennent à votre disposition pour répondre à vos questions.

Voici six points importants à considérer:

1. L’impact du modèle familial
Qu’il s’agisse d’une organisation traditionnelle avec une seule personne qui assure le revenu principal ou d’un partage entre partenaires, chaque modèle a ses incidences sur le plan financier. L’exemple de Lisa et Fabio montre comment des changements même mineurs peuvent avoir un fort impact sur la retraite.

Jusqu’à présent, les futurs parents travaillaient chacun à 100%, ce qui leur permettait de percevoir un revenu brut de 180 000 francs. S’ils réduisent leur temps de travail à 70% pour la mère et à 80% pour le père une fois que le bébé est là, les prestations de vieillesse des deux parents qui ont aujourd’hui 34 ans passeront de 897 460 francs à 603 520 francs. Si Lisa réduisait son taux d’occupation à 50% et que Fabio continuait à travailler à plein temps à la place, la prestation de vieillesse commune baisserait même à 586 857 francs. De nombreux parents augmentent de nouveau leur temps de travail lorsque les enfants grandissent. «Il est alors conseillé de combler les lacunes dans la caisse de pension», explique Mathieu Aebi, spécialiste en planification financière chez Raiffeisen Suisse.

2. Epargner pour sa prévoyance en vaut la peine

Par ailleurs, il est intéressant de cotiser au pilier 3a, même si le budget familial ne permet que des versements partiels. «A partir de 2026, les lacunes de cotisation dans le pilier 3a datant de 2025 et après pourront être comblées rétroactivement et ce, jusqu’au montant maximal applicable. Ces versements rétroactifs présentent également des avantages fiscaux», explique Mathieu Aebi. Dans ce contexte, il est recommandé d’investir ces fonds dans des titres largement diversifiés – compte tenu de l’horizon de placement à long terme – plutôt que de les laisser sur un compte du pilier 3a dans le contexte actuel de taux bas. Les fonds et les ETF, en particulier, offrent des possibilités simples et variées pour profiter des opportunités du marché. «Comme par le passé, cette possibilité de constituer un patrimoine à long terme en bénéficiant de l’effet des intérêts composés est trop peu utilisée, tant pour le pilier 3a que pour l’épargne privée», regrette Mathieu Aebi.

3. Ne pas assurer que les revenus principaux
De nombreux couples assurent instinctivement la personne qui travaille, mais une défaillance du partenaire qui ne travaille pas peut également entraîner des charges financières considérables. Si la personne qui s’occupe de l’enfant venait à ne plus être présente pour cause de maladie ou de décès, la garde devrait être organisée, et cela peut engendrer des frais substantiels. L’assurance incapacité de gain et l’assurance décès peuvent être utiles dans de tels cas. Les couples mariés comme Lisa et Fabio seront alors nettement mieux protégés que les couples en concubinage, pour lesquels beaucoup d’aspects doivent d’abord être réglés au cas par cas.

4. Considérer la garde d’enfants comme un investissement
Qu’il s’agisse d’une crèche, d’une maman de jour ou d’une garderie, une prise en charge externe peut être coûteuse. A court terme, il semble souvent que cette prise en charge absorbe une part importante du revenu. Mais à long terme, cela en vaut presque toujours la peine: «En restant actif professionnellement, on continue de constituer ses avoirs de vieillesse auprès de la caisse de pension à laquelle on est affilié et on maintient intactes ses chances de carrière», précise Mathieu Aebi. S’il est vrai que les frais de garde augmentent encore lorsque l’on a plusieurs enfants, il est rarement judicieux, financièrement parlant, de quitter complètement la vie professionnelle.

5. Régler sa succession, même si c’est difficile
Rares sont celles et ceux qui pensent à un décès lorsqu’ils sont jeunes, en particulier lorsque l’on fonde une famille. Toutefois, c’est justement dans cette phase de la vie qu’il est important de prendre des dispositions: qui doit hériter, qui peut prendre des décisions en cas d’urgence? Les couples mariés bénéficient de règles légales claires, les couples en concubinage doivent définir beaucoup de choses individuellement. La situation est particulièrement délicate lorsque des biens immobiliers sont en jeu: en l’absence de règlement de la succession ou de liquidités suffisantes, il peut arriver qu’un bien immobilier doive être vendu pour rembourser les héritiers. Une planification successorale réfléchie et anticipée peut éviter de telles charges financières et émotionnelles.

6. Différences entre le mariage et le concubinage
De nombreux «jeunes» couples vivent aujourd’hui ensemble sans être mariés. Mais en termes de couverture d’assurance, il existe des différences notables par rapport au mariage: le premier pilier, par exemple, ne prend pas en compte les concubins. Les héritages peuvent également être imposés jusqu’à 50% dans certains cantons. Les personnes qui ne souhaitent pas se marier doivent donc prendre des dispositions de manière proactive, par exemple en désignant les bénéficiaires dans les deuxième et troisième piliers, en réglant leur succession, en souscrivant des assurances (incapacité de gain, décès) ou en établissant des dispositions contractuelles claires. C’est la seule façon de s’assurer que son partenaire ou ses enfants ne seront pas désavantagés en cas de problème.

Sécurité pour l’avenir

Pour Lisa et Fabio, la naissance de leur enfant changera beaucoup de choses: dans leur vie quotidienne, dans leur couple et dans leurs responsabilités financières. Les questions de prévoyance peuvent sembler rébarbatives ou compliquées à première vue, mais elles constituent le fondement d’une vie de famille stable et sans soucis. Planifier permet de créer de la sécurité et de poser à temps les jalons d’un avenir serein.

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