La notion de prévoyance va de pair avec la notion de placement

Un compte de prévoyance 3a est le premier pas vers la liberté financière à la retraite. Investir à long terme dans des fonds de prévoyance, c’est laisser le temps faire son œuvre

Quiconque souhaite maintenir son niveau de vie à la retraite a plutôt intérêt à prendre ses propres responsabilités et à investir dans la prévoyance. En effet, les prestations légales du 1er pilier (prévoyance étatique, AVS) et du 2e pilier (prévoyance professionnelle, caisse de pension) ne suffisent généralement pas pour continuer à satisfaire aux besoins et aux envies à la retraite. En règle générale, elles ne couvrent qu’environ 60 pour cent du revenu annuel brut actuel. La constitution d’une prévoyance privée, le 3e pilier, qui a pour objectif de combler les lacunes individuelles en matière de prévoyance, devient donc essentielle. On distingue la prévoyance liée (pilier 3a) et les formes d’épargne flexibles de la prévoyance libre (pilier 3b).

Quel est l’avantage du pilier 3a?

La prévoyance liée permet à la fois de préparer sa retraite et de faire des économies d’impôts: Les cotisations versées dans le pilier 3a peuvent être déduites du revenu imposable dans le cadre des plafonds prévus par la loi. Pour l’année 2025, ces plafonds s’élèvent 7258 francs par an pour les personnes actives disposant d’une caisse de pension; pour les personnes actives ne disposant pas d’une caisse de pension, les plafonds s’élèvent jusqu’à 20 pour cent du revenu de l’activité lucrative, avec un maximum de 36 288 francs par an. Jusqu’au versement de l’avoir de prévoyance, ce capital n’est soumis ni à l’impôt sur la fortune ni à l’impôt sur le revenu.

Contrairement à la prévoyance libre, dans le cadre de laquelle le capital versé est en principe à nouveau disponible à tout moment (les dispositions contractuelles de la solution choisie devant être respectées), le pilier 3a est soumis à des dispositions légales. Le capital n’est accessible qu’aux conditions suivantes:

• Au plus tôt cinq ans avant d’atteindre l’âge ordinaire de la retraite
• En cas de démarrage d’une activité indépendante
• En cas d’expatriation définitive
• Lors de l’achat d’un logement en propriété à usage personnel
• Pour le remboursement d’une hypothèque existante
• En cas de perception d’une rente complète de l’assurance-invalidité IV
• Pour le rachat dans la caisse de pension
• Ce que cela signifie: on devrait pouvoir se passer de ce capital à long terme.

Créer ou laisser reposer?

L’ouverture d’un compte de prévoyance 3a constitue la première étape dans le pilier 3a, un départ solide pour assurer sa retraite à long terme. Au lieu de laisser dormir les économies, l’argent peut également être investi dans des fonds. Cela représente certes un risque pour l’épargnant, mais celui-ci a également la possibilité d’obtenir un meilleur rendement à long terme. En effet, dans un contexte de taux d’intérêt durablement bas, les avoirs sur le compte 3a ne rapportent pratiquement plus d’intérêts et, en raison de l’inflation, le capital sur le compte risque de perdre de la valeur.

Le temps, créateur d’opportunités de rendement

En regardant un peu plus loin en arrière et en observant l’évolution de différentes classes d’actifs, on constate que les investissements à long terme dans les titres peuvent être rentables (voir graphique):

Quelles sont les possibilités qui permettraient d’investir le capital de prévoyance dans le pilier 3a en fonction du rendement?

Les personnes qui souhaitent investir de l’argent dans des fonds dans le cadre du 3e pilier ont plusieurs possibilités. Nous examinons les fonds de prévoyance en relation avec un compte de prévoyance 3a et l’investissement dans des fonds en combinaison avec une assurance vie.

• Fonds de prévoyance: un fonds de prévoyance regroupe le capital de nombreux investisseurs, qui est à son tour investi sur les marchés financiers dans un ensemble de différents placements. Les investisseurs peuvent choisir eux-mêmes, dans le cadre de la cotisation maximale légale 3a, le montant qu’ils souhaitent investir dans des fonds de prévoyance. Comme les fonds de prévoyance sont disponibles avec des parts d’actions plus ou moins importantes, ils peuvent également déterminer le risque qu’il souhaite prendre. Plus la part d’actions d’un fonds de prévoyance est élevée, plus il est risqué.
• Assurances vie liées à des fonds: les solutions d’assurance 3a sont multiples. Dans le cas des assurances vie liées à des fonds, les assurés peuvent par exemple décider quelle partie de la prime doit être investie dans des fonds à taux fixe ou à rendement variable. Si nécessaire, les risques d’incapacité de gain ou de décès peuvent également être couverts dans de tels produits d’assurance vie.

Le profil d’investisseur, l’élément clé dans le choix d’un fonds

Le profil personnel de l’investisseur constitue la base de la décision d’investir ou non son capital de prévoyance dans des fonds et, le cas échéant, le choix du fonds. Celui-ci tient compte de la capacité de risque individuelle (le risque que l’on peut supporter) ainsi que de la propension au risque (le risque que l’on veut prendre). Outre le profil de l’investisseur, l’horizon de placement joue également un rôle. Généralement, plus l’horizon de placement est long et plus la capacité et la disposition à prendre des risques sont élevées, plus le risque, ou la part d’actions d’un fonds de prévoyance, peut, en principe, être important. Pourquoi? Parce que les fluctuations à court terme de la valeur des placements peuvent connaître une meilleure compensation sur une longue période.

Les propres besoins au centre des préoccupations

Pour choisir la solution adéquate, pouvant également inclure une combinaison de différents produits, il est en outre important de connaître sa propre situation de prévoyance et ses besoins personnels. Où en est-on en matière de prévoyance? Quels sont les objectifs personnels en matière de placement et de prévoyance? Sur quelles prestations de la prévoyance étatique et professionnelle peut-on compter lorsqu’un risque survient? Doit-on, en plus de la prévoyance vieillesse, couvrir les conséquences financières d’une incapacité de travail ou d’un décès à la suite d’une maladie ou d’un accident? Un conseil professionnel permettra de répondre à ces questions et de tracer une voie de prévoyance adaptée aux besoins individuels. L’important est de se sentir bien avec la solution choisie et de pouvoir dormir sur ses deux oreilles.

Une prévoyance optimale dès maintenant

Le conseil en prévoyance gratuit de PostFinance offre une analyse complète de la situation personnelle en matière de prévoyance, à la retraite, en cas d’incapacité de gain ou de décès. Cette consultation permet de mettre en évidence les éventuelles lacunes de prévoyance et les risques et de développer des solutions individuelles pour constituer un patrimoine en vue de la retraite ou pour protéger financièrement ses proches.

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